Сколько кредитов у россиян
По данным Центробанка, на начало 2023 года жители России должны банкам больше 26,9 трлн рублей.
Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 29 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
Без учета микрозаймов
В статье мы не учитываем долги россиян перед микрофинансовыми организациями — так называемые займы до зарплаты. В отличие от банковских кредитов их выдают на небольшие сроки — от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому оборачиваемость в этом сегменте очень высокая: долг, как правило, исчезает так же быстро, как и появляется.
И если взять весь долговой портфель россиян, то доля микрозаймов в нем будет на уровне статистической погрешности: на конец третьего квартала 2022 года задолженность физлиц перед МФО составляла 296 млрд рублей, а перед банками — 11,8 трлн рублей. Долги по микрозаймам занимали меньше 1% от всего портфеля займов жителей России.
Обзор показателей микрофинансовых институтов за третий квартал 2022 года — Центробанк
Какие кредиты берут чаще
Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 53,3% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 184,6 тысячи рублей долга перед банками, из них 95,1 тысячи — на ипотеку, а 90 тысячи — на потребительские кредиты.
Объем кредитной задолженности россиян — Центробанк
В 2022 году банк ВТБ провел исследование и выяснил, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 27% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 14%, а также на бытовую технику или электронику — 14%. Стольким же заемщикам новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
Где живет больше всего должников
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 21,7 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 16 тысяч рублей. Больше всего должны банкам жители Тюменской области: в среднем 757,1 тысячи каждый, без ипотеки — 344 тысячи.
Портрет типичного заемщика
По данным исследовательского портала «Банки-ру» , средний возраст по всем целям кредитования в 2022 году — 35–40 лет. Однако есть исключения. Например, кредит на покупку дома или дачи чаще всего брали мужчины чуть старше 44 лет.
Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.
У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.
Кто чаще не платит вовремя
По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2022 года составлял 1,08 трлн рублей — почти 4% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 3% долгов, а в ипотеке — всего 0,4%.
Задолженность россиян по ипотеке — Центробанк
По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на февраль 2021 года просроченные долги перед банками имели около 5,4 млн россиян.
По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.
Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.
Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.
Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.
Как ко всему этому относится государство
В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.
На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.
В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.
Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.
По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.
Обзор финансовых рисков от Центробанка
Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2023 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — 72%.
Как меняется закредитованность россиян
директор по исследованиям НАФИ
Главная характеристика закредитованности — доля доходов семьи, которая идет на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30%: если семья отдает кредитору больше трети своих доходов, она серьезно снижает уровень потребления. Вероятность невозврата кредита в таких случаях высока.
По нашим данным, примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом находится в этой зоне риска. С одной стороны, ситуация выглядит тревожной. Но в динамике она улучшается: в прошлые годы таких людей было больше. Например, в 2018 — 17%, а в 2019 — 15%.
Даже на фоне роста общего объема задолженности физических лиц перед банками нельзя говорить о нарастающей напряженности в отношениях банков и заемщиков. Заемщики становятся осторожнее и год от года лучше соизмеряют свои финансовые возможности с предстоящими выплатами по кредиту.
Автор скульптуры на обложке — Воробьев Б. Я., художник — Ризнич И. И., ЛФЗ
Сергей Антонов
Как вы относитесь к кредитам?
Фродо стыдился того, что он хоббит. А реклама лишь подогревала стыд: с билбордов, из газет, по телевизору и радио, из интернета ему ежедневно внушали, что хоббиты — ущербные создания, а вот эльфы -клёвые.
Чтобы стать эльфом, надо обладать соответствующими атрибутами, как то: лук последней модели с ультратугой тетивой, дизайнерские трико в обтяжку, ярко-зелёный плащ — писк сезона, кинжал, клинок которого теперь с функцией зеркала. У Фродо аж зудело в одном месте — так он мечтал стать эльфом! Но денег не было.
К счастью, гномы давали в займы на три года под 11 процентов — уиииии. Мечты сбылись! Фродо затарился. Но через полгода вышли новые версии эльфийских атрибутов. И маленький хоббит извлёк урок: коли не родился со стрелой в заднице, за эльфийскими трендами не поспеть.
Он отдал долги гномам, потому что знал, что если не отдаст, коллекторы из гоблинской конторы задолбают напоминалками по голубиной почте, а то и вовсе Торбу-на-Круче спалят. В конце концов, подумал наш герой, жить можно, если уж не по-эльфийски, то хотя бы по-человечески — и взял студию в ипотеку на 15 лет под 12 годовых (с его доходами одобрили только в ООО «Изенгард инкорпорейшен»).
Маленькая, зато своя, утешал себя Фродо, и не где-нибудь в вонючем Бри, а центре Гондора. Конец
Кредит — в первую очередь инструмент. Как и любым инструментом, им нужно уметь пользоваться и понимать, для чего он нужен.
Судя по тому, что четверть (!) заемщиков считает, что его вообще не надо возвращать, а для половины ничего страшного в том, чтобы задерживать платежи, нет — с пониманием инструментов у нас очень туго. И это без учета МФО.
Леона, а где вы действительно живёте или лучше — в каком кругу интересов находитесь?
В клубе шахматистов — скорее всего будут разговаривать в основном о шахматах.
В казино — так или иначе будет обсуждения ставок
В Клубе анонимных . — обсуждать то что у их объединяет.
На педсовете — обсуждать вопросы образования, воспитания и организации рабочего процесса.
Зашли в журнал о деньгах — наверное будут обсуждать как рационально ими распоряжаться, брать или не брать кредиты и для каких целей.
PS: В каждом кругу интересов встретите общие «правильные» или «не правильные» понятия в соответствии от круга этих интересов.
Кредит — фундамент роста экономики. И не важно кто его берет – ты или государство. Главное понимать и рассчитать, сможешь ли ты прожить каждый месяц без этих денег.
У меня есть ипотека и кредит на ремонт (в этой ипотеке) — примерно на 25% от дохода. Терпимо, но без них было бы лучше.
Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.
Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта. И берут там люди 5-10 тыс, чтобы еды купить до зарплаты — вот где реально страшные цифры.
тьфунатебя,
«Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.»
Согласен что даже 1%(по данным статьи) от общей суммы учитывать стоит.
Но с этим сложности у Микрофинансовых организаций — совершенно другая отчётность и сроки её сдачи, на момент 2020.02.17 — думаю сложно получить от них достоверную информацию.
Трудность заключается ещё в том, что у отчётности Банковской и МикроКредитных организаций разный срез по данным, а из за разницы на какой срок выдаются кредиты — может получиться так, что некая отчётность МикроФинансовых организаций не будет содержать информацию о выданных и закрытых кредитах в течении одного месяца, только информация построенная на конец месяца.
«Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта.»
— Это кстати уже не совсем так, вступают всё более жёсткие и жёсткие меры по контролю Микрокредитов.
Павел, хорошо бы отдельную статью по этим микрокредитам сделать.
тьфунатебя, наверное хорошо бы, я не способен такую написать)
По этому поводу я только рад, что законодательством хотябы сделали по МФО предельную переплату по Процентам, при которой долг клиента не может её превысить.
Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются. Если уж кому то срочно и понадобились деньги до ЗП, любая кредитка с до 50/100 дней полностью может заменить потребность в МФО, но люди продолжают ими пользоваться, наверное из за отсутствия минимальной финансовой грамотности.
Павел, кредитки дают не всем, была же статья уже в тж про эти МФО. Люди идут туда не от хорошей жизни.
Леона, моя мысль в том что все причины так или иначе будут связаны с отсутствием финансовой грамотности.
Например, не умение вести и планировать бюджет — в конечном итоге приведёт в дополнительной потребности в деньгах. Из за этого же не будет финансовой подушки безопасности. из за отсутствия финансовой грамотности и минимальной юридической грамотности получим и неудобную работу (не сможем отстаивать свои права, выбирать удобный банк для ЗП, получать серую зарплату и много чего ещё).
Тут не дело в хорошей или плохой жизни, если человек не хочет считать и находить альтернативные варианты поиска выхода из жизненных ситуаций всегда будем находить спрос на подобные организации — потому как они будут казаться простым и возможно единственным выходом из ситуации.
Леона, в чём собственно замечание и возможно какой либо вопрос ко мне?
PS: «Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются.» — на самом деле то мне понятно, вопрос в другом, почему же до сих пор некоторые граждане так и не хотят хотя бы попытаться развиваться и искать альтернативные выходы из жизненных ситуаций и выбирать наиболее приемлемые и выполнимые варианты (Ведь бывает, что до них то и трудно достучаться, объяснить и расширить им кругозор)
Павел, вы собственно мне ответили в своем постскриптуме, я и хотела уточнить, что в МФО идут те люди, которым по каким-то причинам не могут оформить кредитки.
Тут я даже не знаю, замечание или вопрос, я просто понимаю, что мы с вами находимся на разных идеологических платформах и крайне сложно услышать друг друга. Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно. Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».
Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.
Поэтому я не знаю, что тут обсуждать — у вас не было такого опыта, как у многих, вам этого не понять. У многих не было такого опыта, как у вас — соответственно им некуда переложить ваш опыт, и в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.
Леона,
«Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно.»
— Я вот тут такого не увидел.
«в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.»
— Подумайте, что входит понятие фин грамотности и попробуйте переосмыслить, может ли это помочь или всё таки нет. В понятие входят так же:
1) Понимание принципов фин Инструментов. Например большой процент — большая переплата. Я встречал массу людей которые на % даже не смотрят, главное чтобы вообще деньги дали, а под какие условия — не важно и ладно бы на что то касаемо «Жизни и смерти» но нет, это всё на какой нибудь телефон.
2) Расходы в интервал времени не должны превышать доходы в тот же интервал времени (в месяц например)
3) Умение проверять и высчитывать оптимальные значения. Например есть Хлеб 1 по акции за 25р, а есть Хлеб 2 без акции за 30р.
Выглядят они одинакого, но в Хлебе 1 Вес = 300г а в Хлебе 2 Вес = 400г. Соответственно если хотите сэкономить и ри этом насытится то стоит выбрать Хлеб 2 за 30р, а не по акции.
Так же много примеров с другими продуктами или товарами.
4) Просто на понимании например п.3 можно за те же деньги быть более сытым и здоровым.
«Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».»
— Вы наверное что то спутали, не нашёл ни одного комментария под этой статьёй отображающее хотябы часть той мысли которую вы озвучили.
А если вдруг подумали, что в моих словах такой смысл, то вот вам некоторая информация обо мне.
1) Я из города на Волге с 450т населением
2) Не располагаю обеспеченными родственниками
3) Являюсь мужем и отцом двоих детей
4) в Сфере IT мне однажды предложили ЗП в 6500р, а учителем в школе я получал в 4,5 раза больше
5) Работал и физическим и умственным трудом и за разные Региональные зарплаты
6) Отношусь с уважением к любому труду.
Леона,
«Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.»
Это совсем другая тема для обсуждения. Пообщаемся как нибудь в другой раз в соответствующей теме.
Отчасти я с вами согласен.
НО, постарайтесь видеть не то, что все вокруг виноваты, а то, что вы сами способны сделать для себя и хотябы ближайшего вас окружения.
Павел, а с чего вы решили, что я вижу именно так? На основании чего у вас такое мнение сложилось? Смотрите шире — вы сами вкладываете в мои слова тот смысл, который вам хочется видеть.
Глядя на статистику потребов становится грустно. Образование нашим людям не нужно. Им нужны новые машины и ремонт. 🤦♂️ Ну что тут ещё комментировать
What, а куда потом людям с этим образованием? Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование. А некоторые так вообще считают, что лучшее образование — это самообразование.
Леона, вариантов получения образования — масса как и качества этого образования.
«Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование.» это вы смотря кого и сравниваете.
Например «продажник» условный в точке по продаже телефонов — будет получать в целом среднюю ЗП по стране. А вот например Инженер по Релейной защите — получит раза в три больше чем этот же «продажник»
Как вы говорите «продажник» их много и не далеко не все получают ЗП выше других специальностей, но те кто получает высокую ЗП по сути не имеют потолка в ЗП, но и таких людей без образования не так уж и много.
Манипуляция желаниями/знание психологии/маркетинга — чем вам не образование?
Хорошие «продажники» учатся у Топовых «продажников — опять же чем вам не образование?
Да и в целом у всех отношение к образование разное.
Например некоторые могут подумать, что хороший фармацевт тот которому в образовательной программе объяснили какие препараты и для чего применять.
Я вот думаю, что хороший фармацевт тот кто не зависит от конкретного примера в Образовании с конкретными наименованиями, а понимает и использует общие и базовые принципы, что для определённого недуга по здоровью — есть несколько химических веществ которые могут повлиять на этот недуг. Если в препарате таковые есть, то останется выяснить пропорции и влияние других ингредиентов, чтобы понять эффективность и побочные эффекты лекарства и много чего прочего. В связи с этим, по составу и описанию препарата хороший фармацевт сможет выбирать из сотни различных препаратов чтобы вылечить недуг, а плохой фармацевт так и будет искать заученные наименование определённого бренда.
В моём понимании информация полученная в качестве фундаментальной для последующих размышлений и действий — и есть хорошее качественное образование. А уж каким способом вы её получили и сколько за это заплатили другой вопрос и дело каждого по отдельности.
Как мне кажется What имел ввиду следующее:
В потребностях присутствуют хотелки в виде чего то материального: Квартиры/Машины/Телефоны и прочее, а потребности в знаниях(образовании) чтобы получить эти же материальные вещи с большей вероятностью и с меньшими усилиями — почему то возникают в сознании людей гораздо реже.
Павел, я понимаю о чем вы хотите мне сказать в последнем абзаце и как раз и имею в виду, что образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы, всё зависит от рынка. Мы живем в условном капитализме, общество регулируется рынком и есть те, кто туда вписывается и есть те, кто нет. И вот ты можешь быть великолепным филологом от бога, но быть ненужным на рынке, потому что нет спроса и продавать телефоны. Я говорю об этом. Если вы не смотрели фильм «Кома», то я бы хотела вам его порекомендовать. На мой взгляд очень неординарный фильм, и в то же время очень даже по наши российские драматические реалии. Можно быть каким угодно гением, но если ты не в рынке — до свидания. Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады? Поэтому люди-то как раз соображают — квартиры, машины, ремонты, телефоны — это то, что нужно прямо сейчас, потому что мы все не боги и живем в материальном мире, нам нужно есть и спать, у нас есть физиологические потребности, а образование — это игра в очень долгую с не очень понятными перспективами, может выстрелить, а может и нет.
Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??
Ок, отлично, все пошли, их стало миллион, и всем платят как индусам по три копейки, и что дальше? Куда потом? И вся жизнь прошла, а квартирка-то она вот она, её пощупать можно, в ней живешь и с неба на тебя не капает.
Понимаете, о чем я? Я, конечно, пишу всё в кучу, эмоционально и не так структурно, как у вас, но в целом мне кажется, что мысль понять можно.
Леона, А теперь о ваших высказываниях об образовании.
«образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы»
Согласен, точно так же как работа «продавать телефоны» — не даёт гарантий на большую зарплату.
так же работа «в порноиндустрии» — тоже не даёт гарантий больших гонораров.
«Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады?»
У вас особое отношение к образованию и знаниям. Судя по всему вы извлекаете от образования не то что вам дают(к сожалению не везде и могут это дать в правильном виде).
На олимпиадах — решают не стандартные задачи. Если говорить например о точных науках — Главный их посыл находить разные подходы к решению задач, чтобы в дальнейшем продолжать искать и пользоваться этими подходами в жизни.
Например я физик(физика наноструктур) по образованию.
И я часто видел студентов которые с красным дипломом — не могли ничего с этим поделать и не знали его применение, потому как образование в виде галочки они получили, а вот знания для применений в жизни — нет. Мы с ними проходили одну и ту же программу, с одними и теми же преподавателями, у них всё на 5, а у меня есть и 3.
Тут разница в подходе, за частую гонятся за оценёнными знаниями и любым способом стараются добиться именно хорошей и приятной оценки этих знаний, а не самих знаний.
Например если я ПОНЯЛ решение одной задачи то смогу решить и все аналогичные задачи.
А у некоторых получается что они ЗНАЮТ как решить задачу и не видят что следующая задача аналогична предыдущей, с маленькой поправкой.
Так же и в жизни если ПОНЯТЬ принцип работы — то можно его использовать в различных сферах деятельности, а если просто его ЗНАТЬ (выучить/вызубрить), то стоит появиться такой же ситуации, но с чуть другими входными данными — то человек теряется и не понимает как поступить.
Так вот Образование мне дало понимание различных законов физики, а кому то дало знание этих законов. И самое главное научило меня больше копаться чтобы понять, а не чтобы знать, что я и применяю в повседневной жизни повсеместно.
Например я не смогу сформулировать Точное научное определение законов Ньютона — потому как у меня память не очень на точную формулировку.
Но я их понимаю(Законы Ньютона) и могу поделиться с вами доступным языком:
1) Пока не пнёшь — не полетит
2) Пнёшь — Полетит
3) Как пнёшь — так и получишь.
«Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??»
— я такого не говорил, но тенденция идёт к тому, что хотябы представление о том же программировании лучше иметь. Ведь всё так или иначе находится на стыке наук. Сейчас нет ни одного человека который бы смог создать тот же телефон или детскую рацию с нуля и добиться рабочего варианта, для этого нужны разные группы людей разных профессий:
— Добытчики необходимых металлов и все профессии связанные с этим делом
— Логистика — водители и машины для доставки грузов на дальнейшее производство
— Спецы по радиоэлектронике и производству необходимых радио деталей
— Конструкторы и сборщики
— Монтажники по прокладке и отладке Станций связи
— Группа людей связанных с созданием и отправки спутника на Земную орбиту
— и многие многие другие
Источник https://journal.tinkoff.ru/credit-stat/#:~:text=%D0%A6%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%2C%20%D0%BA%D0%BE%D1%82%D0%BE%D1%80%D1%8B%D0%B9%20%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B8%D1%80%D0%B0%D0%B5%D1%82%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%8E%20%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B8%D0%BA%D1%83%2C%20%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%B8%D1%82%20%D0%B2%D1%81%D0%B5%20%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%B8,%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D1%83%2C%20%D0%B0%2090%20%D1%82%D1%8B%D1%81%D1%8F%D1%87%D0%B8%20%E2%80%94%20%D0%BD%D0%B0%20%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B.